从“奋斗无忧保”说说意外险，奋斗真能无忧吗？

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前一段时间，“奋斗无忧保”意外险产品，在网上被传来传去，也是很多业内人士讨论的热门话题，引来了很多的围观和吐槽。

这款意外险，19.9元保20万，号称最划算的产品。

然而，有了奋斗无忧保，奋斗真的无忧了吗？意外险作为最简单的险种，你了解该如何配置吗？

Part1: 先扒一扒这个“奋斗无忧保”意外险

这个属于互联网保险产品，是支付宝平台与某互联网保险公司“定制”的，从价格、到产品设计、推广都遵从互联网风格：简单、便宜、易传播。

当然，一分钱一分货，天下没有免费的午餐，先看看这个产品的保障利益。

可见，这款产品保障的，只是由于意外伤害或猝死导致的身故，保障利益及其简单。下面是具体的利益条款。

保身故的，是典型的“身价型”产品，也是“利他型”产品，被保险人因为意外身故后，其受益人获得赔付的保额。换句话说，奋斗无忧保，你奋斗，她无忧J

我们知道，所谓的意外是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的风险。意外无处不在，随时随地，比如碰伤、摔伤、烫伤、烧伤、触电、溺水、猫抓狗咬、交通意外和自然灾害导致的伤害等。

可这些意外伤害，除了可能导致最严重的身故外，如果导致身体的残疾，也会严重的影响工作和生活，而且发生的概率要大的多。

按照国家的规定，残疾分为10个等级，其中最严重的一级残疾，也称作“全残”。从以下定义可以看到，其实就是失去了生活自理能力，对家庭的打击也是致命的。

　全残的定义如下：

1、双目永久完全失明；

2、两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失的；

3、一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失的；

4、一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失的；

5、一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失的；

6、四肢关节机能永久完全丧失的；

7、咀嚼吞咽机能永久完全丧失的；

“奋斗无忧保”显然没有覆盖到残疾、烧伤，以及由于意外伤害引起的医药费用等。

此外，“奋斗无忧保”在被保险人职业、受益人选择、保额等很多方面也是有限制的。

Part2: 意外伤害的风险与保障

保险是做风险转移的，要配置什么样的产品，就要先看看到底会有哪些风险。意外伤害导致的风险，可以分为大风险和小风险。

大风险会引起持续的、不可修复的后果，导致长期的收入损失，严重的影响到家庭的生活品质，包括身故、残疾和严重烧伤。

小风险则是临时的、短暂的，虽然也可能会是一大笔费用，但一般不会持续，包括意外伤害引起的医药费用、误工费等。

对应的意外伤害险产品，就是要覆盖到这些风险，并且根据自己的家庭状况、职业、收入等进行合理的配置，绝不是一个奋斗无忧保就万事大吉的。

综合的意外伤害保险，包括一般意外伤害、特定意外伤害、意外医疗补偿和每日住院补贴等。

一般意外伤害保险：保障身故或者残疾导致的大风险，给付型的，所有的保单会单独赔付。身故和全残是100%赔付，而残疾则根据等级按比例赔付。

特定意外伤害保险：特定意外伤害，如各种交通工具、自然灾害或者其他特殊场景下的保障，也是给付型的，身故和残疾的保障，杠杆更高些。

意外伤害医疗补偿险：意外伤害导致的医疗费用补偿，是报销型的。因为意外是突发的，需要及时处理，意外伤害的治疗也往往是就近，甚至是一些私立医院，所以也可能导致较高的费用。

意外伤害医疗费可以包括救护车费、诊断费、手术费、住院费、检查护理费、药费等。与一般疾病导致的费用不同，药品费可能不高，但器材费、检查费等往往价格不菲，而且医保也只能覆盖小部分。再说了，真正发生意外就医的时候，也没人先回家拿医保卡吧。

报销型的产品就是罗嗦些，要搞清楚报销的范围、就诊医院的要求、地域的要求、免赔额、报销的比例、报销的次数等一堆事项。因为，这些往往决定了保费。

住院补贴险：这个一般分为一般住院补贴，以及ICU重症监护住院补贴。发生了严重点的意外伤害，一般短期无法上班，这个就算是简单的收入补偿吧。

这种产品要看最长时间等条款，比如有的产品可以最多补贴180天，而有的则是90天，都在合同里写着呢。

免责条款：意外伤害险，还要看清楚合同里的免责条款。一些极其容易引发意外伤害的活动，都是在免责范围内的，比如滑水、滑雪、轮滑、跳伞、蹦极、赛马、卡丁车等等，也都在合同里写着。

意外险是一年一缴的短期险，市场上的产品众多。这里以友X公司的安益意外险为例，看看综合的意外险保障一般都长啥样。

以上是以“50万意外伤害主险 + 3万/次意外医疗 + 200/天住院补贴”为例的综合意外险。

其中的意外医疗应该说是最好的，因为：

1）全球的保障，现在大家出国游玩很常见，而海外简单的治疗费也比较昂贵。

2）就诊医院的保障，只要是正规的医院即可，包括私立医院、国际医疗部等。也可以覆盖进口器材、进口疫苗等，这些在意外医疗费中占比较大。

这个组合还可以附加住院和手术医疗险，对意外和疾病导致的都覆盖，因为这里主要讲的是意外险，如果有了常规医疗险也不需要这些了，就没加进来。

Part3: 意外险，该如何配置？

既然“意外伤害险 + 意外医疗险 + 住院补贴”的综合意外险，保障比较全面，那到底如何配置呢？

这还是要回归本源，考虑清楚风险需求。拿一家三口来说，爸爸是家庭支柱和主要的收入来源，妈妈是次要收入来源和照顾家庭，孩子还未成年。

我们看下如何比较有偏重、有针对性的配置会更合理。

1）意外伤害的“身价保障”，家庭支柱要做足。

对于主要收入来源者，如果没有寿险，那意外身故、全残的保额也至少是年支出的10倍。如果每年花销10万元，那一般意外伤害也至少配置100万的保额。

因为意外伤害也包括了伤残的给付，所以妈妈和孩子也要酌情配置。

2）根据工作性质、生活习惯等，再添加相应的特定意外伤害险。

如喜欢自驾的、经常外出的、经常坐飞机的等，这种特定险种保费低、杠杆高。

有个朋友是空中飞人，上次他说，“自从买了1000万的航空意外险，现在坐飞机在颠簸的时候都轻松多了。”可见，给家人的责任感也会带来自身的安全感。

3）意外医疗险人人需要。

意外伤害的小意外，说来就来，不可预测，所以每个人都要配置意外医疗险。

4）住院补贴，家庭支柱更重要。

住院补贴作为收入补偿，很显然，对家庭支柱来说要更重要些，可以配置的补贴额度高一些。

5）结合现有的寿险、医疗险等综合考量。

意外险虽然简单，但也要和已有的寿险、医疗险统一规划，这样整体的风险覆盖才能更全面、更有针对性，也避免了一些多余的产品，少花冤枉钱。

6）“奋斗无忧保”，综合意外险的补充。

单从产品本身来说，这款奋斗无忧保的杠杆很高，但绝不是意外险的全部。这种互联网保险的定位应该是“锦上添花”的做些补充，而不能完全做到“雪中送炭”。

The End.

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